央行建議 加強宣導 傳統觀念 衝擊以房養老政策

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【本報台北訊】央行指出,人口結構老化衝擊央行貨幣政策,推動以房養老貸款對經濟有正面助益,但目前面臨傳統觀念改變不易、授信風險高度不確定及商品複雜度高等三大問題。央行建議政府,應參與及加強宣導,並建立專業諮詢及信用保證機制。
央行指出,年長者通常較年輕人握有更多資產、通常為債權人,因而借款需求較少,對利率高低及信用鬆緊較不敏感,因此,人口結構老化恐減弱貨幣政策的效力。
央行指出,我國人口老化問題嚴重,但房屋自有比率高,又多有「在家養老」的觀念,推動以房養老貸款,可有效將長者手中持有的不動產,轉化為穩定的現金流,不僅可活化資產,補足銀髮族資金需求,並降低青壯年扶養負擔,還可達到善用儲蓄、帶動消費,以增加有效需求,刺激經濟成長等效益。
我國從二○一五由合庫銀行率先辦理商業型以房養老貸款;央行統計,至今年六月底,實施二年多以來,十二家銀行合計核貸二六七七件,總核貸金額約一四五億元;其中合庫銀、土銀與華南銀三家公股銀行,市占高達九成,多數銀行以房養老貸款的推動狀況不並理想。
公股銀行指出,辦理房養老貸款有三大問題,首先是「有土斯有財」的傳統觀念不易改變,除了當事人本身接受度不高,兒女也會勸阻父母申貸。其次是銀行授信風險具高度不確定性,例如壽命不確定性的風險(借款人長壽風險),以及擔保品跌價風險(房價下跌)。
最後是逆向抵押房貸商品相對複雜,包含金融、信託及法律面向,由於不容易對年長者說明,也導致年長者不清楚商品的權利義務及相關內容。
央行建議,政府應積極參與以房養老制度設計,並透過溝通宣導,逐漸改變民眾「有土斯有財」的傳統觀念,增加國人對以房養老貸款的接受度。
以房養老貸款涉及權利義務及法律層面,可參酌香港、美國經驗,建立專業諮詢制度,不僅維護借款人權益,也可提高產品接受度,減少消費爭議。

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