善用年終獎金先減債 再投資

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文╱爾東
根據調查,今年有將近九成的上班族可以領到年終獎金,而且預期獎金數額會比去年略多一些。理財專家建議民眾拿到年終獎金,應該先理債,再理財。
隨著尾牙高峰來到,哪些產業或公司年終獎金最優渥,總是不斷躍上新聞版面,成為報導焦點。其實不論年終獎金是豐厚還是微薄,上班族都應該善加打算,先減少債務或貸款,再想辦法小額投資,放大年終獎金的效益。
可惜的是,根據以往的調查,有五成五的人都是拿到年終獎金就全部用掉,只有不到四成的人考慮拿來投資或儲蓄。上班族對年終獎金沒有投資計畫,主要原因是:「有更需要用錢的地方」以及「金額太少」,還有一成的人表示:「不知道怎麼投資」。
年終獎金多半花在哪裡?主要是「用來消費或發紅包,犒賞自己和家人」(33.2%)、「不做特別規畫,順其自然」(20.3%),甚至有人立刻上百貨公司豪刷平日捨不得買的奢侈品,還債、存錢跟投資自己的比例相對變低。
但理財專家認為,即使是小錢,妥善運用仍能發揮效益。股神巴菲特曾說:「人生像顆雪球。最重要是找到濕漉漉的雪,以及一座斜坡夠長的山。」意即只要找對投資標的,運用複利的威力,同樣能讓小錢滾出大財富。
可見不管領的年終獎金多或少,用得好、用得巧,才能錢滾錢,為自己加薪!年終獎金最佳理財法,首先要強迫自己:「一定要存下百分之XX」其中,建議單身族群的儲蓄率最好達到六成或全部,小家庭開銷較大,但是至少也要儲蓄四成至七成。唯有把錢存下來,才能真正節流,為日後的理財目標做打算。
理財專家建議上班族最好先考慮下列原則,再想怎麼犒賞自己。
❶若計畫把年終獎金用在平常捨不得購買的高單價商品上,最好是一次性支出,以免日後必須分期付款或繳交月費,如保費、貸款、電話費、會員俱樂部,連帶造成固定支出增加,影響將來的財務規畫。
❷在償債部分,應先償還利率較高的卡債、車貸、消費性貸款,至於利率較低的房貸可以視情況還款。
❸家庭急用準備金應至少3個月,同時預留半年內會用到的保費或報稅金額。
❹針對人生目標做財務規畫,如短期的結婚基金、旅遊基金,或長期的子女教育金、退休金都要仔細規畫。

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